银行首次取消五年期定期存款产品并降低其他期

近日，内蒙古土右旗蒙阴村镇银行的一则公告引起市场关注。该行宣布自2025年11月5日起取消五年期一次性定期存款产品，成为业内首家明确宣布退出该定期产品的商业银行。据证券时报、财联社报道，土右旗蒙阴村镇银行是业内首家取消五年定期存款期限的商业银行。与此同时，多家中小银行下调了不同期限的存款利率，部分民间银行也出现了中长期定期存款产品的“抛售”或退出。这一系列动作的背后，是上市银行三季报显示的净息差持续承压。截图来源：内蒙古土右旗蒙阴村镇银行官方微博。分析师o银行业银行业人士在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，这是银行的加息压力向负债产品策略发出的明确信号。其效果不仅关系到银行自身的成本控制，还可以为后续贷款利率调整打开空间，引导资本市场资金流向。存款产品结构调整的浪潮开始显现。年底年初，存款市场竞争格局悄然发生变化。土右旗蒙阴村镇银行公告显示，此次安排不仅取消了期限最长的五年期定期存款产品，同时下调了其他期限的利率：一年期和两年期定期存款利率均下调5个基点，分别为1.45%和1.55%，三年期固定利率重新调整。降幅最大，达10个基点，至1.85%。该行澄清称，此举是“综合考虑同业机构利率水平”后做出的决定。这一安排直接改变了银行的存款产品体系，长期、高成本的负债被下架。无独有偶，内蒙古昆都仑蒙阴村镇银行也出现了类似情况。在最新的银行存款利率公告表中，存款产品利率一栏的5年期固定也显示为空白。截图来源：内蒙古昆都仑蒙阴村镇银行官方微博。据媒体报道，前后已有多家银行采取过类似行动。另外两家私人银行已下架三年期定期存款，其中一款私人银行的两年期存款产品也显示为“已售出”。从四季度开始，小我开启存款降息潮中等规模的银行。浙江平阳普发村镇银行、昆明官渡上海农商银行、嵩县幸福村镇银行、辉县珠江村镇银行、上海华瑞银行等多家机构相继宣布下调人民币利率。 “哦，这些趋势表明，比大银行对资金成本更敏感的中小银行正在积极调整负债结构，通过减少中长期存款规模和成本来减轻经营压力。”分析人士告诉记者，从上市银行前三季度的净息差来看，虽然部分银行通过优化资产投资、加强负债管理取得了初步成效，但整个银行业面临的净息差收窄压力依然普遍存在，形成了存款产品调整的宏观背景。息差压力加大n 转移到产品端。银行取消了长期产品存款，并普遍降低了利率。主要逻辑是应对净息差持续收紧。净息差是银行利息收入与生息资产平均余额的比率，是衡量传统银行存贷款盈利能力的关键指标。当资产端收益率（如贷款利率）面临下行压力、负债成本（如存款利率）相对紧张时，净息差就会出汗。精选数据显示，2025年前三季度，除民生银行等个别银行外，上市银行净息差普遍呈现下降趋势。这主要是受贷款市场报价利率（LPR）下降、现行房贷利率调整等因素影响。其中，主要国有银行净息差普遍下跌约15个基点。招商银行、兴业银行、中信银行、平安银行、华夏银行、浙商银行年内净息差均有所下降。整体下降趋势中也不乏亮点。民生银行净利息逆势小幅上升2个基点，显示其业务结构在应对利率波动方面具有一定的稳定性。一些优质区域性银行，如宁波银行，利差低于行业平均水平。常熟银行利率较高位回落18个基点，但仍以2.57%领先。存款是银行负债的主要来源，其成本直接决定净息差。 “长期以来，定期存款，特别是期限为三年、五年的中长期定期存款，一直是银行资金成本中占比较高的部分。前述分析人士认为，取消五年期定期存款以及降低三年期和其他期限的利率促使一些存款“转移”。这本质上是银行在息差压力下对自身资产负债表的主动优化。他表示，这直接降低了银行利息负债的成本，为稳定净息差提供了“缓冲”。产品端利差压力的传递，也体现出银行经营策略的微妙变化。 “过去，银行可能更倾向于通过扩大业务规模来追求规模经济，但现在，在监管引导和市场竞争的双重影响下，银行开始更加关注负债质量和成本结构。”人们相信。 “存款转移”效应对直接融资市场可产生积极影响。此外，这些调整的连锁反应还可以体现在对企业的潜在影响上。货币政策和资本市场。前述分析师认为，较低的存款利率将削弱其吸引力，并可能促使部分寻求更高回报的资金流出存款体系、银行业务，转向股票、债券、基金等资本市场，从而给市场带来资金上涨。如果这种“存款转移”效应形成趋势，将对直接融资市场的发展产生积极影响。券商研究机构普遍认为，存款利率市场化调节机制正在发挥作用。中信证券研究报告认为，净息差进一步呈现企稳趋势。 2025年第三季度，同季度上市银行净息差为1.36%，较二季度下降1bp。本季度生息资产收益率继续下跌近10个基点，主要是由于实物需求不足且持续下行在市场定价方面。同季度泛有息负债成本率也下降近10bps，持续受益于上市存款利率下调的影响逐步体现，银行负债成本得到控制。从三季报披露净息差数据的26家上市银行情况来看，这些银行2025年前三季度算术平均净息差较2025年上半年下降1BP，进一步呈现企稳趋势。中金公司预计，2025年商业银行净息差将同比收窄12bps，2026年将收窄10bps。此外，2026年上市银行收入和利润同比将保持稳定，主要是净息差压力进一步舍入，包括比率准备金被拒绝、对称利率受限等。政策重点关注降低负债成本和保护利差。记者|编辑刘家奎|程鹏黄博文杜博校对|张一鸣封面图来源：视觉中国（资料图）|每日经济新闻 NBDNEWS 原创文章 |每日经济新闻返回搜狐查看更多